Sankcja kredytu darmowego – wygrana z mBank S.A. przed Sądem Rejonowym w Rzeszowie

Wyrok Sądu Rejonowego w Rzeszowie z 24 sierpnia 2026 r. (sygn. akt I C 830/25) potwierdza, że naliczanie przez bank odsetek od skredytowanej prowizji może uzasadniać zastosowanie sankcji kredytu darmowego. Poniżej przedstawiamy przebieg sprawy prowadzonej przez naszą kancelarię oraz praktyczne skutki rozstrzygnięcia dla klienta.

Stan faktyczny – umowa kredytu konsumenckiego z mBank S.A.

Klient kancelarii zawarł z mBank S.A. umowę kredytu konsumenckiego. Analiza dokumentacji kredytowej wykazała szereg nieprawidłowości, które w ocenie kancelarii naruszały obowiązki informacyjne banku wynikające z ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Po bezskutecznym etapie przedsądowym w imieniu klienta skierowano do sądu pozew oparty na sankcji kredytu darmowego przewidzianej w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.

Nieprawidłowości stwierdzone w umowie kredytu

W toku analizy umowy zidentyfikowano w szczególności następujące uchybienia:

• Pobieranie odsetek od kredytowanej prowizji– bank naliczał odsetki nie tylko od kwoty faktycznie wypłaconej kredytobiorcy, ale również od kwoty prowizji, która nigdy nie trafiła do jego dyspozycji.
• Nieprawidłowo sporządzony harmonogram spłat– dokument nie odzwierciedlał rzeczywistego sposobu rozliczenia kredytu i nie pozwalał konsumentowi na weryfikację poszczególnych składników raty.
• Nieprecyzyjna informacja o pozaodsetkowych kosztach kredytu– umowa nie przedstawiała ich w sposób umożliwiający konsumentowi pełną ocenę obciążeń finansowych.
• Zawyżone całkowity koszt kredytu i RRSO– będące bezpośrednim następstwem naliczania odsetek od skredytowanej prowizji.

Odsetki od skredytowanej prowizji – na czym polega problem

Mechanizm kredytowania prowizji polega na tym, że bank nie wypłaca konsumentowi kwoty prowizji, lecz doliczają do salda zadłużenia. W praktyce oznacza to, że konsument płaci odsetki od środków, których nigdy nie otrzymał.

Taka konstrukcja prowadzi do podania w umowie zawyżonej rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) oraz całkowitego kosztu kredytu, a więc do naruszenia obowiązków informacyjnych banku. To zaś otwiera drogę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24

W pozwie kancelaria powołała się na wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24. Trybunał wskazał w nim, że odsetki powinny być naliczane wyłącznie od kwoty rzeczywiście wypłaconego kredytu, tj. od całkowitej kwoty kredytu.

Orzeczenie to ma istotne znaczenie dla tysięcy umów kredytów konsumenckich zawartych na polskim rynku, w których prowizja była kredytowana i jednocześnie oprocentowana.

Podstawa prawna – art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim

Sankcja kredytu darmowego jest instytucją chroniącą konsumenta przed skutkami naruszenia przez kredytodawcę obowiązków informacyjnych. Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, w razie naruszenia wskazanych w tym przepisie obowiązków konsument – po złożeniu odpowiedniego oświadczenia – zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, w terminie i w sposób ustalony w umowie.

W praktyce oznacza to, że konsument spłaca wyłącznie kapitał, a wszystkie nadpłacone odsetki i koszty podlegają zwrotowi.

Rozstrzygnięcie Sądu Rejonowego w Rzeszowie

Wyrokiem z dnia 24 sierpnia 2026 r. (sygn. akt I C 830/25) Sąd Rejonowy w Rzeszowie uwzględnił powództwo i zasądził od mBank S.A. na rzecz klienta kancelarii kwotę 5 776,15 zł wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia 8 sierpnia 2025 r. do dnia zapłaty tytułem nadpłaconych odsetek.

W uzasadnieniu Sąd podzielił stanowisko kancelarii, wskazując w szczególności na nieprawidłowe określenie w umowie całkowitego kosztu kredytu oraz RRSO, będące skutkiem pobierania odsetek od skredytowanej prowizji.

Skutki wyroku dla kredytobiorcy

Rozstrzygnięcie przekłada się na wymierne korzyści finansowe:

• zwrot nadpłaconych odsetekw kwocie 5 776,15 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie,
• dalsza spłata kredytu bez odsetek, wyłącznie w zakresie kapitału,
• istotne obniżenie wysokości rat na pozostały okres kredytowania,
• obniżenie całkowitego kosztu kredytu.

Znaczenie orzeczenia dla praktyki – kształtująca się linia orzecznicza

Wyrok Sądu Rejonowego w Rzeszowie wpisuje się w kształtującą się linię orzeczniczą sądów powszechnych dotyczącą przesłanek stosowania sankcji kredytu darmowego. Coraz częściej sądy uznają, że niedozwolona praktyka naliczania odsetek od kwoty kredytowanej prowizji stanowi samodzielną podstawę do zastosowania art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Co istotne – to kolejna wygrana kancelarii w sprawie przeciwko mBank.

Dla konsumentów oznacza to realny wzrost szans na skuteczne dochodzenie roszczeń wobec banków i instytucji pożyczkowych.

Czy Twoja umowa kredytu zawiera podobne wady?

Sankcja kredytu darmowego może dotyczyć umów kredytu konsumenckiego do kwoty 255 550 zł, w tym kredytów gotówkowych, konsolidacyjnych i pożyczek. Warto zweryfikować umowę, jeżeli:

• prowizja lub inne koszty zostały doliczone do kwoty kredytu i były oprocentowane,
• harmonogram spłat nie pozwala ustalić, jaka część raty stanowi kapitał, a jaka odsetki,
• informacja o RRSO lub całkowitym koszcie kredytu budzi wątpliwości,
• umowa nie zawiera wszystkich elementów wymaganych ustawą.

Należy pamiętać, że uprawnienie do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego jest ograniczone terminem – wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.

Analiza umowy kredytowej

Nasza kancelaria prowadzi sprawy przeciwko bankom i instytucjom pożyczkowym w oparciu o sankcję kredytu darmowego – od analizy dokumentacji, przez etap przedsądowy, po reprezentację przed sądem.

Skontaktuj się z nami i prześlij swoją umowę do bezpłatnej weryfikacji. Sprawdzimy, czy przysługują Ci roszczenia wobec banku.